▷ Los 3 tipos de crédito y por qué podría quererlos todos

Cuando los consumidores hablan de crédito, lo primero que les viene a la mente son las tarjetas de crédito. Después de todo, alrededor del 70 % de los hogares estadounidenses tienen al menos una tarjeta de crédito, y la mayoría de nosotros estamos acostumbrados a usar tarjetas de crédito para pagar algunos de nuestros gastos. Los estadounidenses usan tarjetas de crédito para pagar todo, desde comestibles hasta cruceros tropicales. Además, tener un historial crediticio sólido y una calificación crediticia se ha convertido en una necesidad en el mundo actual.

Sin embargo, «crédito» y «tarjeta de crédito» no son términos intercambiables. Incluso si no cree que su obligación sea un crédito, es posible que ya esté usando varios tipos diferentes de crédito.

Las hipotecas, los pagos del automóvil e incluso las facturas de servicios públicos son todas formas de crédito, y le explicaremos cómo se clasifican. Y cómo estos tres tipos de crédito afectan su puntaje de crédito. También explica por qué la combinación de créditos es importante para su puntuación de crédito

crédito a plazos

Incluso si no puede definir el crédito a plazos desde el principio, es probable que actualmente esté pagando algo en un plan de crédito a plazos o tenga un préstamo a plazos en el futuro.

El crédito de escalera funciona así:

– Usted pide prestada una cantidad fija de financiación de un prestamista.
– Aceptas una cuota (o cuota) mensual fija que realizarás para saldar la deuda en un plazo determinado.
– Si realiza el pago a plazos todos los meses durante este período, ha cancelado el préstamo en su totalidad al final del plazo.

El pago mensual incluirá una tasa de interés fija que le pagas al prestamista (recuerda: así es como ganan dinero). En el caso de un préstamo de automóvil (que es uno de los tipos más comunes de planes de préstamo a plazos), puede encontrarse en una situación en la que acepta:

– Pida fondos prestados para comprar un automóvil de $25,000.
– Pagar una cuota mensual de $475 al prestamista.
– Pagar estas cuotas por cada uno de los 60 meses, con el fin de amortizar el préstamo en su totalidad en un plazo de cinco años.

Algunos cálculos rápidos le dirán $475 x 60 meses = $28,500. Los $3,500 adicionales que paga durante la vida del préstamo representan el interés del prestamista. Algunos prestatarios están ansiosos por pagar sus planes de crédito a plazos antes de tiempo, lo que puede parecer una buena idea a primera vista, especialmente cuando los plazos más cortos significan menos interés. Sin embargo, en este caso, se nos recuerda la importancia de la «letra pequeña» en cualquier contrato de crédito. Algunos prestamistas cobran multas por pagar los planes de crédito a plazos antes de que finalice el plazo.

Estas multas y los cargos resultantes pueden compensar sus ahorros en intereses. Asegúrese de verificar su plan de crédito a plazos específico antes de realizar un prepago.

Crédito rotativo

Cuando cenan con un grupo de amigos y se sienten muy generosos, pocas personas se dicen a sí mismas: «Pagaré la cuenta y la pagaré con mi crédito rotativo». Usaré este tipo de paquete.

Más comúnmente asociados con las tarjetas de crédito, los planes de crédito rotativos también se utilizan con líneas de crédito personales y líneas de crédito con garantía hipotecaria. Hoy en día, las compañías de tarjetas de crédito ofrecen muchos tipos diferentes de tarjetas de crédito, desde tarjetas de crédito de recompensa hasta tarjetas de crédito para estudiantes y tarjetas de crédito comerciales. Si bien estas diferentes tarjetas tienen diferentes beneficios y usos, generalmente funcionan así:

– El prestatario recibe una línea de crédito máxima (la cantidad total de dinero que puede pedir prestada).
– Cuando el prestatario hace uso de este crédito, cualquiera que sea el monto hasta el máximo inclusive, el acreedor determina un pago mínimo adeudado.
– El prestatario podría pagar la cantidad adeudada en su totalidad, o los pagos mínimos mensuales, o un número intermedio.
– Si el prestatario arrastra un saldo a la próxima mensualidad mínima, pagará intereses y cargos devengados.

Las líneas de crédito renovables pueden ser las más difíciles de administrar para las personas, y la tentación de gastar más de lo que ganan ha llevado a muchas personas a endeudarse con tarjetas de crédito.

Una vez que un acreedor ofrece un límite de $5,000, una línea de crédito renovable podría engañar a alguien haciéndole creer que le quedan $800 para gastar. La clave de un plan de crédito rotativo es pagar su saldo en su totalidad cada mes tanto como sea posible.

Para los usuarios de tarjetas de crédito, también es importante recordar que una camisa de $50 puede convertirse fácilmente en una camisa de $100 si la deposita en una tarjeta de crédito en la que no tiene el saldo total. Las altas tasas de interés asociadas con las tarjetas de crédito son devastadoras cuando se ajusta a un presupuesto y vive dentro de sus posibilidades. Es importante investigar las tasas de tarjeta más bajas antes de registrarse.

crédito abierto

Aquí es donde aclaramos otro punto común de confusión para los prestatarios: una «tarjeta de cargo» no es lo mismo que una tarjeta de crédito. Una tarjeta de débito es un crédito abierto en el que el prestatario acepta realizar un pago único y debe pagar la tarifa en su totalidad para evitar multas o cancelaciones. Las tarjetas de pago no siempre tienen límites fijos, por lo que, por ejemplo, si tiene un buen puntaje de crédito, podría cargar la tarjeta $ 10,000 por un reloj. Pero también debe pagar la totalidad cuando vence la factura del próximo mes, por lo que debe tener suficiente dinero para pagar su nuevo reloj de lujo.

Los servicios públicos también operan en un sistema de crédito abierto. Al igual que puede usar una tarjeta de pago para comprar bienes que se pagan en su totalidad cuando vence su factura, la empresa de servicios públicos le brinda un servicio (por adelantado) que puede pagar en su totalidad cuando vence su factura.

Composición crediticia y calificaciones crediticias

La composición crediticia es un factor en su puntaje crediticio porque les muestra a los prestamistas que puede administrar con éxito varias obligaciones financieras. Por ejemplo, el simple hecho de tener una tarjeta de crédito no les da a los prestamistas una idea de su capacidad para manejar sus prioridades financieras.

La categoría de crédito «mixto» representa el 10% de su puntaje de crédito. Factores como el historial de pagos tienen más peso y representan el 35% de su puntaje, pero eso no significa que deba ignorar la división de crédito como una forma de mejorar su puntaje al administrar diferentes tipos de cuentas exitosas. Lo más importante que debe recordar es que solo debe administrar la cartera de cuentas que realmente puede pagar. Puede leer toda la letra pequeña asociada con cualquier tipo de crédito para evitar multas y tarifas elevadas, y ceñirse a un presupuesto personal para poder pagar sus facturas a tiempo en todo momento.

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